儿童理财观

 

世界上的种族很多，有的从儿童时代开始，大人们就教他们将零钱省起来，装在扑满里，养成储蓄的好习惯；有的教小孩子做工学赚钱；有的教小孩子游手好闲，甚至学做扒手，不学正业，为世人所诃斥。今在美国报上看到一则新闻，不但鼓励儿童储蓄，甚至还为他们设立一所青少年银行，鼓励儿童、青少年学习合理理财，此举曾获得很多人赞叹。这倒是一个最清新的观念，将为世人所效法。

 

一九九一年八月十日美国的世界日报第八十四页，标题为：「美国青少年银行，帮孩童理财」，「美国丹佛市有一家专为廿二岁以下青少年服务的银行，不仅训练青少年理财能力，还鼓励他们实验自由企业制度。」新闻报导说：

 

美国科罗拉多州丹佛市有一家专为二十二岁以下青少年服务的银行，这家全美独一无二的银行与其他商业银行一样承办各种存、放款业务，但它的经营宗旨不在牟利，而在教育，协助青少年从小养成储蓄的美德，也学得理财的观念和技巧，自一九八七年成立以来，已拥有一万两千名客户。

 

年龄未满十八岁的青少年须由一名成年赞助人背书，十美元便可开户，通常都是储蓄存款帐户，到了他们年满十二岁后，便能拥有支票帐户，像成年人一般用支票付款购买他们需要或喜爱的东西；不过每张支票的上限额是三十美元。这种限制的目的是希望孩子养成抑制欲望，不作透支性消费的习惯。等到他们届满十五岁，比较懂得财务管理时，银行便把每张支票的限额提高为一百美元。

 

年满十二岁的孩子还可以向银行申请信用卡、自动提款卡、兑换旅行支票或申办创业贷款。目前大约有一百四十名青少年已取得信用卡，他们签付信用卡的款额上限为一百美元。

 

有一名少年颇具绘画天才，他向银行申贷了五百美元，开始替人们在圆领衫和衬衫上设计、手绘图案，他的父亲从旁帮助他管理收支，结果在四个月后，他就清偿了这笔贷款。

 

另一个十三岁的孩子，征得父母同意后，打算向银行贷款，买一架可坐在上面操作的割草机，替邻居割草赚钱。他的贷款计画在九名邻居出函保证将雇用他后，很快获得银行核准，此后他逐月偿还贷款，建立了良好的信用。

 

这家银行替青少年做的事还不只这些呢。一个由推选出来的十二名青少年客户组成的谘询委员会，每年协助银行利用一项美国青少年教育基金，拟定各项课程，其中包括个人财务计画、创业计画、基本金融概念、投资与青少年企业等，深受青少年欢迎。有一项计画是利用丹佛大学的校园一角，设置一个假想中的小城镇，让一群年纪九岁到十一岁的孩子去实验自由企业制度，充分体会由生产到消费的过程，无论扮演市长、银行总裁、法官、律师和推销员的孩子，都在这短短一整天的活动中，找到了未来努力的明确方向。

 

丹尼斯是这家银行的创办人、现任总裁，他在创办这家银行以前，便知道必须邀集丹佛市的许多企业领袖、教育家、银行家来共襄盛举，才能够让这家不以牟利为宗旨的银行生存下去。除了他个人最初投资的两百万美元外，当地许多公司、个人存入的五万至十万美元不等的低息存款，使得这家银行能从一般放款中，赚取足够的利润来维持正常营运。最近，纽约、佛州等地的银行也接纳了这项新观念，打算开办类似的业务。

 

笔者编写到这里，想起了自己儿时的一则故事：

 

记得有一天，邻家来了客人，送他们小孩子新衣服。自己看在眼里，心中非常羡慕，就向妈妈要新衣服穿。妈妈打开衣箱，叫我选择新衣服，我翻来翻去，还是觉得不满意，一直吵着妈妈要买新衣服。妈妈说：「好的！明天我们就到茅台镇去买新衣服。」

 

到了第二天清晨，早餐后，从来不叫我到镇上的妈妈，今天忽然拍拍我的背说：「好孩子！我们今天去买新衣服吧！但是妈妈没有钱，这里有两斤茶叶，我们到镇上去卖掉茶叶，就可以买新衣服了。」于是跟着妈妈走了两小时的路，才到茅台镇。看到那些做生意的人，妈妈指着说：「小孩子就要学他们做生意的人，会赚钱，要买什么东西都有。」说着就把她手里的一包茶叶交给我，叫我去卖茶叶，并说：「你从街头到街尾，每个大街小巷你都要去，大声叫说：『卖茶叶啊！卖茶叶！』」并交待：这是两斤茶叶，每斤多少钱，最便宜一斤可卖多少钱。妈妈吩咐完毕，她自己也就到亲戚家里去了。

 

于是我抱着茶叶，从街头走到街尾，起初还敢叫了几声：「卖茶叶啊！卖茶叶！」可是声音愈叫愈小，后来也就叫不出来了。手里抱着茶叶，走遍了大街小巷，希望有人来买茶叶，经过了三、四个小时，还是没有人问我买茶叶，只好仍回到和妈妈分手之处，再也没有勇气走下去了。

 

过了一会儿，见妈妈来了，当时的心情十分惭愧：只知道自己要买新衣服，却不会赚钱，于是对妈妈说：「妈妈！我不要买新衣服了。」妈妈拍拍我的背说：「回家吧！」回家途中，曾到一处亲戚家里去喝茶吃饭，茶叶就送给他家了。只见亲戚们都望着我，笑着说：「我看这个孩子将来不是做生意的材料。」

 

经过数十年来，这一幕深刻的印象，犹未忘记。后来出了家，做法师，每当信徒有供养我衣服的时候，我就会生起很大的惭愧心来。